Ubezpieczenie mieszkania i domu. O czym należy pamiętać, zawierając taką polisę?

Zdarzenia i szkody w mieszkaniu lub domu mogą być różnorodne i mogą wynikać z różnych przyczyn:

1. Powódź — może powstać wskutek intensywnych opadów deszczu, awarii rurociągów lub podniesienia poziomu wód gruntowych. Może prowadzić do zniszczenia podłóg, ścian, a także mebli.
2. Pożar — może być spowodowany zwarciem elektrycznym, paleniem świec, gotowaniem czy nieostrożnym obchodzeniem się z ogniem. Skutki pożaru mogą być katastrofalne, prowadząc do zniszczeń całego budynku.
3. Zalanie — często wynika z nieszczelności w instalacjach wodno-kanalizacyjnych, co może prowadzić do uszkodzeń ścian, podłóg oraz mebli. 
4. Uszkodzenia strukturalne — mogą wynikać z działań naturalnych, takich jak osuwiska, trzęsienie ziemi, czy powodzie, ale także z niewłaściwego użytkowania budynku lub zaniedbania jego stanu technicznego.
5. Szkody spowodowane włamaniem — uszkodzenia drzwi, okien lub innych elementów budynku w wyniku włamania, a także kradzieże mienia. 
6. Szkody spowodowane przez naturalne zjawiska — burze, grad czy huragany, które mogą niszczyć dachy, okna oraz elewacje budynków. 
7. Problemy z instalacjami — awaria systemu grzewczego, wentylacyjnego i klimatyzacyjnego może prowadzić do niskiego komfortu lub uszkodzeń. 

W przypadku wystąpienia szkód w mieszkaniu lub domu ważne jest, aby jak najszybciej oszacować starty, udokumentować zdarzenie (np. poprzez zdjęcia) i skontaktować się z ubezpieczycielem, jeśli posiadamy odpowiednią polisę. 

Ubezpieczenie domu i mieszkań różni się przede wszystkim zakresem ochrony oraz przedmiotem ubezpieczenia. Oto kilka kluczowych różnic:

1. Przedmiot ubezpieczenia:

Ubezpieczenie domu dotyczy budynków wolnostojących, bliźniaczych lub szeregowych. Zazwyczaj obejmuje samą konstrukcję budynku, jak i przynależne do niego budowle (np. garaż, szopa).

Ubezpieczenie mieszkania dotyczy lokali mieszkalnych w blokach, apartamentowcach czy kamienicach. Obejmuje wnętrze mieszkania i jego wyposażenie, a także części wspólne budynku. 

2. Zakres ochrony:

Ubezpieczenie domu może obejmować tak zdarzenia, jak zalanie, pożar, kradzież, uszkodzenia spowodowane przez warunki atmosferyczne, a także odpowiedzialność cywilną.

Ubezpieczenie mieszkania najczęściej koncentruje się na ochronie wnętrza mieszkania, sprzętu AGD, mebli oraz ochronie przed kradzieżą, zalaniem, a także innymi szkodami. 

3. Odpowiedzialność cywilna:

Ubezpieczenia domów często zawierają bardziej rozbudowane opcje odpowiedzialności cywilnej, ponieważ domy mogą być bardziej narażone na szkody wyrządzone osobom trzecim (np. w wyniku upadku gałęzi itp.).

Ubezpieczenia mieszkań również mogą oferować odpowiedzialność cywilną, ale zazwyczaj jest ona ograniczona do sytuacji związanych z wynajmowanym lokalem i może obejmować np. zniszczenia w częściach wspólnych budynku. 

4. Dodatkowe opcje:

Ubezpieczenia domów mogą oferować dodatkowe opcje, takie jak ochrona przed działaniami zwierząt (np. dzikich zwierząt uszkadzających posesję), a także ubezpieczenie od ryzyk wynikających z prowadzenia działalności gospodarczej w domu.

Ubezpieczenia mieszkań mogą oferować opcje takie jak ubezpieczenie sprzętu elektrycznego, a także specjalne klauzule dotyczące mieszkań wynajmowanych. 

Warto dokładnie zapoznać się z ofertami różnych ubezpieczycieli, aby wybrać polisę najlepiej dopasowaną do indywidualnych potrzeb i sytuacji.

Wycena wartości nieruchomości jest procesem skomplikowanym, który wymaga uwzględnienia wielu czynników, np.: rodzaju nieruchomości, lokalizacji, stanu technicznego, powierzchni, a także rodzaju zastosowanego systemu grzewczego. W przypadku bardziej skomplikowanych wycen warto zasięgnąć porady profesjonalnego rzeczoznawcy majątkowego.

Każda wycena jest indywidualna, dlatego powinna być dostosowana do konkretnego przypadku. Zaleca się dokładne zbieranie danych oraz analizę różnych elementów wpływających na wartość nieruchomości. Złe oszacowanie wartości domu/mieszkania powoduje zjawisko nadubezpieczenia lub niedoubezpieczenia. 

Warto również pamiętać, że suma ubezpieczenia powinna być regularnie aktualizowana, aby odzwierciedlała zmiany wartości nieruchomości czy posiadanych przedmiotów, a także zmieniające się warunki rynkowe.

Niedoubezpieczenie domu lub mieszkania niesie za sobą wiele konsekwencji dla właścicieli nieruchomości. Sytuacja, w której wartość ubezpieczenia nieruchomości jest niższa niż jej rzeczywista wartość rynkowa, może mieć negatywne skutki.

Straty finansowe

W przypadku szkody (np. pożaru, zalania) ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie tylko do wysokości sumy ubezpieczenia. Jeśli wartość nieruchomości jest wyższa, właściciel poniesie znaczne straty.

Trudności w odbudowie

Jeśli dojdzie do całkowitego zniszczenia nieruchomości, niskie odszkodowanie nie wystarczy na pokrycie kosztów odbudowy lub zakupu nowej nieruchomości. 

Problem z kredytami hipotecznymi

Banki często wymagają, aby nieruchomości objęte kredytami były odpowiednio ubezpieczone. Niedoubezpieczenie może skutkować problemami z bankiem hipotecznym.

Czym skutkuje nadubezpieczenie domu?

Nadubezpieczenie domu i mieszkania to sytuacja, w której wartość ubezpieczenia nieruchomości przekracza rzeczywistą wartość nieruchomości. 

Dlaczego warto unikać nadubezpieczenia?

Kosztowne składki, płacisz wyższe składki za ubezpieczenie, co w dłuższym czasie generuje dodatkowe koszty. Niezrozumiałe zasady wypłaty, w przypadku szkody ubezpieczyciel może zastosować "proporcjonalność", czyli pomniejsza odszkodowanie w stopniu, który jest równy stosunkowi sumy ubezpieczenia do rzeczywistej wartości. Prowadzi to do nieporozumień między ubezpieczającym, a TU.

Jak uniknąć nadubezpieczenia?

1. Dokładna wycena — sporządź rzetelną wycenę nieruchomości, biorąc pod uwagę wartość rynkową, koszty odbudowy oraz wartościowy majątek.
2. Regularna aktualizacja polisy — przeglądaj swoją polisę i modyfikuj sumę ubezpieczenia, zwłaszcza po większych remontach czy zakupach.

Zakres ubezpieczenia mieszkań i domów może różnić się w zależności od oferty konkretnego ubezpieczyciela oraz wybranych dodatkowych opcji. Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenia te chronią mienie przed zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar, powódź, zalanie, huragan, grad, trzęsienie ziemi czy kradzież. Dodatkowo przy każdym ubezpieczeniu można rozszerzyć zakres o dodatkowe elementy, np.:

• ubezpieczenie ruchomości domowych, takich jak meble, sprzęt AGD, elektronika, galanteria,
• ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW),
• ochrona przed szkodami wyrządzonymi przez zwierzęta domowe,
• OC w życiu prywatnym,
• pomoc w domu (Assistance),
• szklane przedmioty od stłuczenia,
• obiekty małej architektury np. huśtawki, ogrodzenia,
• garaż,
• sprzęt poza domem.

Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują zazwyczaj ochronę domu lub mieszkania w dwóch wariantach: All risks (rozszerzony) lub ryzyka nazwane (podstawowy).

Brak przeglądów obowiązkowych w domu może wpływać na wypłatę odszkodowania w przypadku wystąpienia szkody. Wiele ubezpieczeń majątkowych, w tym ubezpieczeń mieszkań czy domów, może zawierać klauzule dotyczące obowiązkowych przeglądów technicznych. Jeśli ubezpieczyciel stwierdzi, że brak takich przeglądów przyczynił się do powstania szkody, może to skutkować obniżeniem wypłaty odszkodowania lub nawet jej odmową. Aby uniknąć problemów w przypadku wystąpienia szkody, warto regularnie przeprowadzać przeglądy techniczne oraz dbać o odpowiednią dokumentację. W razie wątpliwości co do warunków ubezpieczenia zawsze warto skonsultować się z przedstawicielem firmy ubezpieczeniowej lub prawnikiem. 

Rodzaje przeglądów

• Przegląd techniczny instalacji gazowej — co najmniej raz w roku
• Przegląd techniczny przewodów kominowych (dymowych, spalinowych, wentylacyjnych) - co najmniej raz w roku 
• Przegląd techniczny i przydatność obiektu budowlanego — co najmniej raz na 5 lat
• Przegląd instalacji elektrycznej — co najmniej raz na 5 lat
• Przegląd stanu technicznego i przydatności do użytkowania instalacji odgromowej — co najmniej raz na 5 lat
• Przegląd techniczny kotłów węglowych i olejowych o mocy od 20 kW do 100 kW oraz wszystkich kotłów gazowych — co najmniej raz na 4 lata 

Koszt ubezpieczenia domu lub mieszkania może się znacznie różnić w zależności od wielu czynników, takich jak: 

• Lokalizacja — wartość nieruchomości oraz ryzyko wystąpienia zdarzeń losowych różni się w zależności od regionu.
• Powierzchnia i wartość nieruchomości — im wyższe sumy ubezpieczenia, tym większa składka na polisie,
• Zakres ubezpieczenia — może obejmować różne ryzyka, np. pożar, zalanie, kradzież czy szkody wyrządzone w wyniku zdarzeń losowych. Im więcej ryzyk — tym koszt polisy będzie wyższy. 
• Rodzaj i stan budynku — nowe budynki mogą być tańsze w ubezpieczeniu niż starsze, które narażone są na większe ryzyko uszkodzenia.
• Dodatkowe opcje — możliwość dodania dodatkowych opcji ochrony takich jak OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie od stłuczenia szyb itp., automatycznie podnoszą wielkość składki na polisie.

Warto również pamiętać, że duży wpływ na wysokość składki ma również historia ubezpieczeniowa klienta!

Koszt ubezpieczenia domu lub mieszkania w Polsce najczęściej zaczyna się od kwoty około 200 zł. Górne stawki sięgają nawet kilku tysięcy złotych. 

Firmy ubezpieczeniowe oferują zniżki, które można uzyskać m.in. za posiadanie systemu alarmowego, instalacji przeciwpożarowych czy wieloletnią historię bezszkodową. 

Ubezpieczenie mieszkania lub domu jest jednym z najważniejszych ubezpieczeń, jakie powinniśmy posiadać. W wielu przypadkach zabezpiecza najcenniejszy składnik majątku, jakim dysponujemy. Warto poświęcić trochę czasu na przygotowanie do zawarcia takiej polisy oraz na rozmowę z agentem ubezpieczeniowym, który przedstawi nam wszystkie możliwe opcje i warianty. 

W Osadkowski wiemy, jak ważne jest ubezpieczenie nie tylko mieszkań i domów, a również budynków gospodarskich i pozostałych składników majątkowych, które zapewniają rodzinom bezpieczeństwo i komfort w życiu codziennym.

Dlatego też oferujemy kompleksowe rozwiązania finansowe dla rolników:

• ubezpieczenia rolnicze
• finansowanie fabryczne maszyn
• dotacje unijne

Zainteresowany ofertą? Skontaktuj się z nami

e-mail: ubezpieczenia@osadkowski.pl