Ubezpieczenie kombajnów na żniwa – nie tylko OC
Marcin Foremny
Maszyny rolnicze to jeden z najcenniejszych składników majątkowych gospodarstw rolnych. Dobrze wyposażony i ubezpieczony park maszynowy jest gwarantem wykonania wszystkich zabiegów agrotechnicznych w optymalnym terminie.
Ubezpieczenie kombajnów na żniwa
Najważniejszym okresem agrotechnicznym jest niewątpliwie okres żniw, gdzie przy niesprzyjających warunkach pogodowych – często godziny decydują o tym, czy zebrane płody rolne będą spełniały określone parametry.
Z uwagi na skalę produkcji lub optymalizację kosztów niektóre gospodarstwa korzystają z usług wynajmu kombajnu w tym okresie. Jednak większość posiada swój własny kombajn (zbożowy lub ziemniaczany). Niezależnie od wieku takiej maszyny warto pomyśleć o ubezpieczeniu takiej maszyny.
OC maszyn rolniczych i nie tylko – jakie ubezpieczenie wybrać?
Maszyny rolnicze można ubezpieczyć w następującym zakresie:
- agro casco (tożsame z AC komunikacyjnym)
- następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów pojazdu mechanicznego
- odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych
- odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania usług międzysąsiedzkich
- ognia i innych zdarzeń losowych
Kiedy warto wykupić OC na kombajn?
Kombajn zbożowy nie podlega rejestracji, jednak warto pomyśleć w każdym przypadku o wykupieniu ubezpieczenia OC. Kombajn, który jest używany na potrzeby własnego gospodarstwa rolnego, teoretycznie nie musi mieć ubezpieczenia OC, ponieważ chroni go polisa OC rolnika.
Jednak jeśli pojazd wolnobieżny porusza się po drogach publicznych – takie ubezpieczenie powinno być zawarte. Koszt polisy OC kombajnu to maksymalnie kilkaset złotych rocznie.
Ubezpieczenie NNW
Ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów maszyny rolniczej, odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania usług międzysąsiedzkich i porady prawnej są zupełnie dobrowolne i to od producenta rolnego zależy, czy za dodatkową składkę będzie chciał rozszerzyć zakres swojego ubezpieczenia o w/w zakres.
Agro casco
Przy zawieraniu polisy OC na pewno warto rozszerzyć ją o dobrowolne ubezpieczenie tzw. agro casco, które chroni m.in. przed uszkodzeniem lub utratą sprzętu w wyniku zdarzeń losowych, kradzieży, pożaru, a także wypadków. Na rynku są dostępne ubezpieczenia krótkoterminowe w zakresie agro casco od ognia i innych zdarzeń losowych.
Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe umożliwiają rolnikowi ubezpieczenie np. na okres 3 miesięcy, tak żeby objąć odpowiedzialnością kombajny w tym najbardziej strategicznym okresie, jakim jest okres żniw. Jednak optymalne rozwiązanie to zawarcie umowy na 12 miesięcy i odnawianie jej co roku.
Koszt ubezpieczenia na 1 rok jest zazwyczaj bardzo zbliżony do kosztu polisy krótkoterminowej. Warto więc wykupić ubezpieczenie roczne, które ochroni kombajn nie tylko od szkód polowych, ale również obejmie odpowiedzialnością m.in. takie szkody jak: pożar, kradzież, czy zdarzenia drogowe. Na rynku dostępne są też tzw. polisy wieloletnie, które umożliwiają ubezpieczenie kombajnu np. na 3 lata.
Ograniczone możliwości – warto spytać eksperta
Na rynku tylko niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują możliwość zawarcia ubezpieczenia AC kombajnów. Nie będzie przesadą stwierdzenie, że tylko kilka towarzystw jest naprawdę zainteresowanych sprzedażą tego ubezpieczenia i ma dla gospodarstw rolnych dobrą, kompleksową ofertę w tym zakresie.
Warto przed wykupieniem takiej polisy porozmawiać z ekspertem ubezpieczeniowym, który pomoże wybrać optymalny wariant ubezpieczenia, mając na uwadze m.in. wartość, wiek i sposób użytkowania kombajnu. Koszt ubezpieczenia AC kombajnu waha się zazwyczaj między 1% a 2% wartości maszyny. Są też oczywiście oferty tańsze. Dla klientów bardzo szkodowych towarzystwa mogą przygotować ofertę, która może przewyższyć te wskazane wyżej 2% wartości maszyny.
Dobra polisa dla kombajnów, czyli jaka?
Przy zawarciu polisy mamy zazwyczaj w danym towarzystwie ubezpieczeniowym dostępnych kilka wariantów (możliwości) ubezpieczenia w zależności od naszych potrzeb oraz możliwości finansowych. Poniżej charakteryzujemy najważniejsze elementy, jakie powinna zawierać kompleksowa polisa ubezpieczenia kombajnu.
Bardzo ważne jest, żeby polisa (jeśli to możliwe) była zawarta w wariancie all risk. Jest to najszerszy wariant ochrony przed szkodami spowodowanymi różnymi zdarzeniami losowymi. W razie uszkodzeń naszej maszyny sprawi, że będziemy mogli uzyskać wypłatę należnego odszkodowania (poza wyłączeniami odpowiedzialności ujętymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).
Jakie elementy powinno obejmować ubezpieczenie kombajnu na żniwa?
- Wariant all risk.
- Odpowiedzialność za szkody spowodowane usługowym wykorzystaniem maszyny – niezależnie czy świadczymy usługi zawodowo, czy też wyjątkowo pomagamy sąsiadowi skosić kilka hektarów pola.
- Odpowiedzialność za awarie spowodowane przedostaniem się ciała obcego do maszyny – jedna z najczęstszych szkód w kombajnach, bardzo ważne jest, aby taka opcja znalazła się w naszej polisie ubezpieczeniowej.
- Limit na ogumienie – w przypadku szkód w samym ogumieniu, feldze, gąsienicy bez uszkodzenia innych części maszyny.
- Szkody w szybach – niezależnie od przyczyny powstania szkody.
- Odpowiedzialność za kradzież kombajnu – najlepiej, żeby odpowiedzialność za tą szkodę była niezależna od miejsca przechowywania czy postoju maszyny.
- Likwidacja szkody w wariancie serwisowym – umożliwia naprawę kombajnu bez naszego udziału. Uszkodzona maszyna trafia do serwisu (najczęściej należącego do autoryzowanego dealera), a rozliczenie szkody następuje pomiędzy serwisem i ubezpieczycielem.
- Brak franszyzy integralnej – czyli minimalnej wartości szkody, od której jest odpowiedzialność towarzystwa.
- Brak konsumpcji sumy ubezpieczenia – opcja ta nie zmniejsza wartości kombajnu po wypłacie szkody częściowej.
- Stała suma ubezpieczenia przez cały okres trwania polisy.
- Brak stosowania amortyzacji części lub jak najdłuższy okres, w którym maszyna nie będzie podlegała potrąceniom amortyzacyjnym (np. 10 czy 15 lat).
Dodatkowe klauzule w ubezpieczeniu
Niektóre towarzystwa oferują dodatkowe klauzule, np. koszty wynajęcia maszyny zastępczej, czy szkody w przewożonych płodach rolnych. Ciekawostką jest fakt, że jedno z towarzystw odpowiada (w ograniczonym limicie kwotowym) również za awarie spowodowane przyczyną wewnętrzną.
Jest to opcja dostępna dla ciągników i maszyn samobieżnych z udokumentowana historią przeglądów i napraw.
Ubezpieczenie kombajnu na żniwa z Osadkowski
Reasumując, dobre i kompleksowe ubezpieczenie kombajnu to bardzo ważny temat, któremu warto poświęcić więcej czasu. Jest sporo opcji i wariantów, które warto omówić w trakcie rozmowy z naszym ekspertem ubezpieczeniowym przed zawarciem polisy.
Ten poświęcony czas i wybranie kompleksowego ubezpieczenia może zaowocować tym, że w razie wystąpienia szkody jej likwidacja odbędzie się na optymalnych dla rolnika warunkach i będziemy zadowoleni zarówno z procesu przebiegu jej likwidacji, jak i wypłaconego odszkodowania.
Marcin Foremny